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“上半年对公存款下降较多有何原因?”“营收、利润实现正增长存在哪些压力?”“个人贷款不良率有所上升,主要是何原因?”在9月4日召开的民生银行中期业绩发布会上,该行管理层就市场关注的问题直面投资者进行坦诚交流,并对下半年业务增长点、资产质量趋势进行展望。
息差压力如何?
上半年,民生银行净息差为1.38%,其中二季度净息差1.38%,较一季度环比持平。
“上半年,本集团积极应对经营环境变化,促进经营稳健发展,利息净收入环比改善,净息差降幅收窄。”民生银行行长王晓永表示,该行持续调整优化资产结构,提高配置效率,压降存放同业、买入返售等低收益资产,同时发放贷款和垫款总额比上年末增加383.5亿元,在资产总额中占比58.58%,比上年末提升1.45个百分点。
报告显示,上半年该行重点领域、重点区域贷款保持较快增长。其中,制造业、普惠型小微企业、绿色等领域贷款分别增长8.75%、5.55%和12.71%,均高于各项贷款平均增速;京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝、福建等重点区域贷款占比达65%,比上年末进一步提高。
在负债端,该行主动压降高成本负债,优化负债结构。截至6月末,集团负债总额69413.71亿元,存款总额40647.32亿元。个人存款规模保持稳步增长,在存款总额中占比31.64%,比上年末提升3.47个百分点;普通活期存款实现规模增加、占比提升。“存款稳定性逐步增强,存款结构优化,促进我行存款成本降低。”王晓永如是说。
“下半年,我行将多措并举稳定净息差水平,力争净息差年内保持平稳运行。”民生银行副行长李彬表示,该行将以负债成本管控作为主要抓手,着力控制负债付息率。一是拓展稳定低成本存款来源的同时,做好存量高成本存款到期的续接工作,压降高成本存款占比。二是结合市场变化,多渠道筹措资金,通过推进同业存单、债券发行等方式,降低负债成本。
在资产端,该行持续优化资产结构,着力缓解资产收益下行压力。一是提高信贷资产占比,根据市场形势和该行的潜力优势,聚焦重点业务,推动优质资产增长。二是加大客户结构调整,细化客户选择和分层分类经营,提高风险定价能力,提升综合收益。
业务增长点在哪?
民生银行多位管理层人士表示,下半年对公将继续抓好战略客户业务,零售将加大按揭贷款投放。
对公存款方面,对于上半年存款下降的原因,民生银行副行长石杰分析,从客户角度来看,一是在存款利率不断下行趋势下,部分客户将资金从存款转向理财等其他产品;二是在存款利率下行的背景下,部分客户选择将资金用于提前还贷,以降低负债规模及成本。
从该行角度来看,为了降低负债成本、提高息差水平,主动优化存款结构,希望获取更多低成本活期存款,实现负债成本的压降,但在调整过程中,阶段性地产生了存款规模波动。
上半年,民生银行延续以战略客户为“牛鼻子”,为供应链上企业提供一体化综合服务的模式。战略客户对公链上融资客户数23627户,比上年末增加6738户。
“下半年,战略客户业务将在三个方面持续发力。”石杰表示,一是进一步做好负债基础服务。提升结算本转率和贷款承接率,通过加强账户服务和权益配置,推进客户资金在行内循环;提升基础产品活跃度和低效户激活,提升结算频率,做好结算挖潜,实现增量资金沉淀。二是持续加大供应链开发力度。持续做好核心客户扩容,链上客户扩量,强化协同开发,同时增加供应链业务的优质存款派生。三是持续提升战略客户代发贡献。不断加强战略客户代发工资营销力度,一户一策制定营销策略。
零售贷款方面,民生银行副行长张俊潼表示,受市场多重因素影响,该行按揭规模下降。虽然提前还款金额有所下降,但总量仍维持在较高水平,投放量小于还款量导致按揭贷款余额下降。
张俊潼表示,下半年,该行将持续加大按揭业务投放。强化渠道建设,强化二手房头部中介机构合作;加强重点区域营销力度;优化业务流程,持续推进按揭业务线上化;加强按揭专业化团队建设。
“我行按揭业务6月份开始已实现规模回升,在房地产市场稳定、居民提前还款平稳的背景下,下半年我行预计将实现按揭业务规模正增长。”张俊潼说。
资产质量趋势如何?
半年报显示,截至上半年末,民生银行不良贷款率1.47%,同比下降0.01个百分点。个人贷款(经营、按揭、消费、信用卡)不良率1.69%,比上年末上升0.17个百分点;对公房地产业不良贷款率5.29%,比上年末上升0.37个百分点。
“虽然个人贷款不良率有所上升,但总体风险可控。”民生银行副行长黄红日表示,该行将积极采取各项管理措施,保持个人贷款资产质量稳定。
一方面,抓好第一还款来源,把好准入关口,强化产品设计、尽职调查、模型策略、监测预警等全流程风险管理,引入外部可信数据,缓释信息不对称风险,提升数字化风控能力和水平;另一方面,启动零售类业务数智化催清收体系建设项目,后续将持续通过模型驱动、大数据赋能提升催清收工作质效,实现清收处置“再向下深挖一公里”。
“我行坚持经营发展以风险防控能力为边界,全面夯实风险内控体系,稳慎化解重点领域风险,扎实推进资产质量常态化管理。”王晓永表示,该行将聚焦主责主业,扎实做好“五篇大文章”,锚定资产端破局、负债端重构,着力实现存贷款规模平稳增长,助力经济社会高质量发展。
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